06.09.2013

Как автовладельцу не стать причиной отказа в выплате КАСКО: обзор рынка страхования на 3 сентября 2013 года

Как автовладельцу не стать причиной отказа в выплате КАСКО: обзор рынка страхования на 3 сентября 2013 года

За прошедшие три месяца страховые полисы КАСКО в среднем по рынку подешевели на 3% от своей прежней стоимости. При этом действия страхователя нередко могут оказать влияние не только на стоимость полиса, но и на размер возмещения, а то и вовсе привести к отказу СК от заключения договора. Начать же обзор Prostobank.ua предлагает с основных новостей рынка страхования за последние три месяца.

В июне-2013 в Лига Страховых Организаций Украины сообщили, что за первые шесть месяцев 2013 года поступления страховых платежей по страхованию жизни составили более одного миллиарда гривен. Это на 34% больше, чем за аналогичный период 2012 года.

Кроме того в июне-2013 в ЛСОУ озвучили статистику, согласно которой за первый квартал 2013 года количество украинцев, заключивших договора страхования жизни, выросла на 17,3% – до 1,8 миллиона человек. А общий объем активов страховых компаний – членов ЛСОУ вырос за январь-март 2013 года на 16% – до 3,2 миллиарда гривен.

Также в июле-2013 в Моторном страховом бюро решили усилить контроль за соблюдением страховщиками сроков выплат возмещений по договорам с автовладельцами. А в августе-2013 Бюро выразило намерение ввести систему электронных полисов. В частности, чтобы водители могли приобрести «Зеленую карту» в онлайн-режиме, а пограничники – оперативно отследить действительность полиса.

А непосредственной темой нашего сегодняшнего обзора стала динамика рынка КАСКО. За три месяца с момента выхода прошлого обзора на Prostobank.ua тарифы по страховым полисам КАСКО от украинских СК немного снизились. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг», в среднем по рынку стоимость полисов КАСКО от 25-ти страховых компаний-лидеров по объемам страховых выплат уменьшилась на 0,2 процентного пункта – до 5,38% от стоимости автомобиля. По отношению к предыдущему значению (5,4%) изменение составило минус 3,7%.

По большинству марок авто, страховые полисы на которые исследует компания «Простобанк Консалтинг», снижение составило от 0,01 до 0,06 процентного пункта. Заметнее всего же снизилась стоимость полисов КАСКО по Kia Sportage – на 0,18 процентного пункта или на 3,4% от прежнего значения – до 5,08% от стоимости авто.

В тоже время стоимость КАСКО для некоторых других популярных марок авто, напротив, слегка выросла. Например, среднерыночная стоимость страховых полисов для Hyundai Accent и Renault Logan увеличилась на 0,01-0,02 процентного пункта.

Среднерыночная стоимость некоторых полисов КАСКО и ее изменение за последние три месяца, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 23.08.2013 г.

Автомобиль

Стоимость полиса КАСКО на 28.05.2013, %

Стоимость полиса КАСКО на 23.08.2013, %

Изменение стоимости

п.п.

%

Kia Sportage

5,26

5,08

0,18

3,40%

ЗАЗ Sens

5,48

5,42

0,06

1,06%

ВАЗ 21101 (Lada Samara)

5,36

5,31

0,06

1,04%

Geely CK New

5,67

5,63

0,04

0,72%

Nissan Qashqai

5,42

5,40

0,03

0,52%

Toyota Camry

5,21

5,20

0,02

0,31%

Kia Rio

5,40

5,39

0,01

0,24%

Volkswagen Passat

5,23

5,23

0,00

0,00%

HYUNDAI Accent

5,46

5,48

0,02

0,35%

Renault Logan

5,52

5,53

0,01

0,18%

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

К слову, в некоторых случаях на страховой тариф влияет «история» водителя – а именно, количество страховых случаев в прошлом. «Если клиент "привозит" несколько страховых случаев в течении действия договора страхования, то в дальнейшем ему могут увеличить франшизу, поднять тариф, да и вовсе отказать в заключении договора КАСКО. Это практикуется везде и повсеместно в отношении таких клиентов», – комментирует Сергей Парфенюк, председатель правления СК «Украинский страховой капитал ».

Неаккуратные водители могут потерять и часть страхового возмещения. Например, СК «Универсальная» увеличивает франшизу на 5% от стоимости страховки при грубых нарушениях ПДД. Также нарушения ПДД водителем учитываются при выплате возмещений в компаниях «Просто-Страхование» и «Альфа-Страхование».

Полное же табу во всех страховых компаниях – это вождение в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. В таких случаях страховка не выплачивается никогда. «Управление автомобилем в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения – это стандартное исключение в договорах страхования КАСКО и отказ в таких случая будет всегда», – комментирует Сергей Парфенюк.

Как влияет вина водителя в ДТП на выплаты страховки по КАСКО по условиям договоров от ведущих отечественных СК на примере Volkswagen Passat. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 23.08.2013 г.

Вина водителя в ДТП

Страховая компания

не учитывается

Allianz Украина, AXA Страхование , PZU Украина , UNIQA , Арсенал Страхование ,Аска , Вусо , ГАРАНТ-АВТО , Глобус , Европейский страховой альянс ,Ильичевское СО , ИНГО Украина , Краина , Кремень , Оранта 

учитываются определенные (грубые) нарушения ПДД

Просто-Страхование , Альфа Страхование 

зависит от программы

ТАС Страховая группа 

покрывается  частично

Украинская Пожарная Страховая Компания 

увеличение франшизы на 5% от СС при грубых нарушения ПДД

Универсальная 

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Части страховой выплаты, а то и всего возмещения можно лишиться, допустив и более мелкое нарушение условий договора. «Отдельные компании применяют дополнительные франшизы. Например, если страхователь не уведомил страховщика о событии с места происшествия, то применяется дополнительная франшиза 50% от суммы убытка», – комментирует Александр Яременко, начальник отдела андеррайтинга транспортных рисков СК «Allianz Украина ».

Может повлиять на условия страхования и выплату возмещения и несоблюдение условий хранения автомобиля. Большинство СК просто откажутся страховать, если ваша машина не оборудована хотя бы минимальным набором противоугонных средств. В целом же требования к хранению авто и его защите рознятся в зависимости от стоимости автомобиля.

Например, для нового Volkswagen Passat среднерыночной стоимостью в 300 тысяч гривен лишь одна страховая компания (СК «Украинская Страховая Группа») из числа 25-ти страховых компаний-лидеров не предъявляет требований к сигнализации. Что же касается места стоянки, то 13 компаний по условиям полисов КАСКО разрешают оставлять авто где угодно при наличии сигнализации либо других противоугонных средств. А самые жесткие требования к хранению у страховой компании «Европейский Страховой Альянс». В частности, с 23:00 до 6:00 автомобиль должен будет находиться на охраняемой стоянке либо в гараже.

Требования к условиям хранения автомобиля и сигнализации от ведущих отечественных СК на примере Volkswagen Passat. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 23.08.2013 г.

Место стоянки

Требования к сигнализации

Страховая компания

без ограничений

не обязательно

Украинская Страховая  Группа

любая

Аска, Просто-Страхование

заводская

Арсенал Страхование, Глобус

электронная

ИНГО Украина, Краина

без ограничений, при наличии сигнализации, либо других противоугонных средств

иммобилайзер +  тревожная (предоставляется скидка)

Украинская Пожарная Страховая Компания

механическая, электромеханическая, электронная

UNIQA

электронная

Allianz Украина, AXA Страхование, PZU Украина, Альфа Страхование, Вусо, ГАРАНТ-АВТО, Ильичевское СО, Кремень, Оранта, ТАС Страховая группа, Универсальная

с 23:00 до 6:00 на охраняемой стоянке или в гараже

заводская

Европейский страховой альянс

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Стоимость полиса КАСКО для ЗАЗ Sens 2013 года выпуска с объемом двигателя 1,3 л от 25-ти страховых компаний-лидеров по объемам страховых выплат, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 28.05.2013 г. Здесь и далее по условиям стаж водителя составляет 5 лет

Страховая компания

Безусловная франшиза по повреждению, %

Безусловная франшиза по угону, %

Стоимость КАСКО, %

AXA Страхование

1

1

6,26

500 грн.

500 грн.

6,56

PZU Украина

0

5

4,73

0,5

5

3,94

1

5

3,66

UNIQA

0

0

7,67

0,5

0,5

5,22

1

1

4,37

Альфа Страхование

0

5

6,93

0,5

5

5,81

1

5

5,62

Арсенал Страхование

0,5

5

5,30

1

5

5,07

Аска

0

5

6,10

0,5

5

6,10

АСКО-Донбасс Северный 

1

5

4,30

Брокбизнес 

0

5

6,36

0,5

5

6,15

1

5

5,99

Вусо

0

7

4,69

0,5

7

4,43

1

7

4,29

Глобус

0

5

6,14

0,5

5

5,48

1

5

5,32

Европейский страховой альянс

0

5

6,83

0,5

5

5,16

1

5

4,87

Ильичевское СО

0

5

5,50

0,5

5

4,00

1

5

5,54

КНЯЖА VIG 

0

5

5,93

0,5

5

4,94

1

5

4,54

Краина

0

5

5,60

0,5

5

4,70

1

5

4,40

Кремень

0

5

5,85

0,5

5

4,80

1

10

4,00

Оранта

0

5

7,10

0,5

5

5,58

1

5

5,07

ТАС Страховая группа

0

5

9,18

0,5

5

8,72

1

5

8,27

Украинская Пожарная Страховая Компания

0

10

5,83

0,5

10

4,67

1

10

4,30

Украинская Страховая  Группа

0

5

6,96

0,5

5

5,80

1

5

5,39

Универсальная

0

5

5,21

0,5

5

4,65

1

5

4,43

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Стоимость полиса КАСКО для автомобиля HYUNDAI Accent 2013 года выпуска с объемом двигателя 1,4 л от 25-ти страховых компаний-лидеров по объемам страховых выплат, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 23.08.2013 г.

Страховая компания

Безусловная франшиза по повреждению, %

Безусловная франшиза по угону, %

Стоимость КАСКО, %

Allianz Украина

0

5

6,06

0,5

5

5,32

1

5

4,76

AXA Страхование

0

0

7,58

0,5

0,5

6,23

1

1

5,97

PZU Украина

0

5

5,71

0,5

5

4,76

1

5

4,43

UNIQA

0

0

7,61

0,5

0,5

5,17

1

1

4,57

Альфа Страхование

0

5

7,22

0,5

5

5,86

1

5

5,43

Арсенал Страхование

0

5

6,18

0,5

5

5,30

1

5

5,07

Аска

0

5

6,10

0,5

5

5,00

АСКО-Донбасс Северный

1

5

5,00

Брокбизнес

0

5

6,36

0,5

5

6,30

1

5

5,93

Вусо

0

7

4,55

0,5

7

4,29

1

7

4,16

ГАРАНТ-АВТО

0

5

6,01

0,5

5

5,14

1

5

4,89

Глобус

0

5

6,14

0,5

5

5,48

1

5

5,48

Европейский страховой альянс

0

5

6,09

0,5

5

5,16

1

5

4,87

Ильичевское СО

0

5

5,50

0,5

5

4,00

1

5

5,54

ИНГО Украина

0

5

7,39

0,5

5

6,90

1

5

6,51

КНЯЖА VIG

0

5

6,24

0,5

5

5,20

1

5

4,78

Краина

0

5

5,60

0,5

5

4,70

1

5

4,20

Кремень

0

5

5,85

0,5

5

4,80

1

10

4,00

Оранта

0

5

7,72

0,5

5

6,07

1

5

5,52

Провидна

0

5

3,79

0,5

5

3,60

1

5

3,49

Просто-Страхование

0

0

5,75

0,5

0

4,90

1

0

4,65

ТАС Страховая группа

0

5

7,65

0,5

5

7,27

1

5

6,89

Украинская Пожарная Страховая Компания

0

10

5,77

0,5

10

4,60

1

10

4,24

Украинская Страховая  Группа

0

5

6,32

0,5

5

5,27

1

5

4,90

Универсальная

0

5

5,44

0,5

5

4,85

1

5

4,63

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Стоимость полиса КАСКО для автомобиля Volkswagen Passat 2013 года выпуска с объемом двигателя 2,0 л от 25-ти страховых компаний-лидеров по объемам страховых выплат, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 23.08.2013 г.

Страховая компания

Безусловная франшиза по повреждению, %

Безусловная франшиза по угону, %

Стоимость КАСКО, %

Allianz Украина

0

5

5,09

0,5

5

4,35

1

5

3,85

AXA Страхование

0

0

7,58

0,5

0,5

6,23

1

1

5,97

PZU Украина

0

10

4,99

0,5

10

4,16

1

10

3,86

UNIQA

0

0

7,56

0,5

0,5

5,38

1

1

4,51

Альфа Страхование

0

5

6,30

0,5

5

4,82

1

5

4,26

Арсенал Страхование

0

5

6,18

0,5

5

5,30

1

5

5,07

Аска

0

5

6,10

0,5

5

5,00

Вусо

0

7

4,69

0,5

7

4,43

1

7

4,29

ГАРАНТ-АВТО

0

5

5,68

0,5

5

4,86

1

5

4,63

Глобус

0

5

6,61

0,5

5

5,68

1

5

5,91

Европейский страховой альянс

0

5

5,99

0,5

5

5,16

1

5

4,87

Ильичевское СО

0

5

5,50

0,5

5

4,00

1

5

5,23

ИНГО Украина

0

5

6,43

0,5

5

5,82

1

5

5,44

Краина

0

5

5,00

0,5

5

4,40

1

5

4,00

Кремень

0

5

5,85

0,5

5

4,80

1

10

4,00

Оранта

0

5

8,11

0,5

5

6,37

1

5

5,79

Просто-Страхование

0

0

4,89

0,5

0

4,20

1

0

4,00

ТАС Страховая группа

0

5

6,12

0,5

5

5,81

1

5

5,51

Украинская Пожарная Страховая Компания

0

10

5,77

0,5

10

4,60

1

10

4,24

Украинская Страховая  Группа

0

5

6,32

0,5

5

5,27

1

5

4,90

Универсальная

0

10

5,11

0,5

10

4,57

1

10

4,36

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

МНЕНИЕ

Сергей Парфенюк, председатель правления СК «Украинский страховой капитал»

Страховщик имеет право отказать в выплате возмещения только в тех случаях, которые предусмотрены договором страхования. Если страхователь не нарушал условий договора страхования и обстоятельства наступления страховых событий не вызывают вопросов ­­– страховщик не вправе безосновательно отказать в выплате возмещения.

В тоже время, к сожалению, в наших сегодняшних реалиях многим страховым компаниям достаточно даже формального нарушения условий договора страхования – и это сразу влечет за собой отказ в выплате. Если быть точным – любое несоблюдение страхователем условий договора может повлечь за собой полный отказ в выплате, либо же уменьшение выплаты страхового возмещения.

Но есть и серьезные страховщики, которые вначале разбираются в причинах нарушений условий договора: мог ли страхователь объективно повлиять на ситуацию, чтобы не нарушать условия договора, каковы последствия таких нарушений...

И если нарушения действительно формальные, которые никак не влияли на факт наступления страхового события или размер ущерба, тогда страховщиком может быть принято решение о полной выплате. В любом случае, это решение страховой компании.

Что же касается тарифов, то на мой взгляд, в целом по рынку осенью ничего глобально не изменится. Факторы, которые могут повлиять на повышение стоимости полисов КАСКО, известны. Количество ДТП растет – растет и убыточность страховщиков, и ею нужно управлять; стоимость ремонта растет – соответственно, страховщики вынуждены повышать тарифы, и так далее.

В то же время, рынок страхования КАСКО неуклонно уменьшается, и страховщики вынуждены бороться за этот рынок, в том числе и такими методами, как удержание тарифов на прежнем уровне. Некоторые и вовсе снижают тарифы, лишь бы удержаться на плаву.

Александр Яременко, начальник отдела андеррайтинга транспортных рисков СК «Allianz Украина»

Несоблюдение условий договора приводит, как правило, к отказу в выплате возмещения. В нашей компании нет требования по хранению в гараже или на охраняемой парковке. Но есть требования к водителям, которые допущены к управлению, если при заключении договора клиент получает скидку за стаж или возраст.

Например, клиент указал, что управлять автомобилем будут водители со стажем от 5 лет и старше 28 лет. Тогда, если на момент ДТП за рулем был водитель с меньшим стажем или возрастом, мы отказываем в выплате возмещения.

Что же касается управления транспортным средством в нетрезвом виде, то, если не ошибаюсь, – это исключение у всех страховщиков. Нарушения же ПДД могут относиться к исключениям или покрываться по договору. Также при большом количестве убытков страховая компания может предложить увеличение тарифа, увеличение франшизы или вовсе отказать в страховании КАСКО.

В нашей компании в зависимости от условий договора могут покрываться или относиться к исключениям следующие нарушения правил дорожного движения:

·        проезд на запрещающий сигнал светофора или жест регулировщика;

·        нарушение правил проезда железнодорожного переезда;

·        выезд на полосу встречного движения в тех местах, где это запрещено;

·        невыполнение требований знаков, которые запрещают движение транспортных средств;

·        движение задним ходом на перекрестках;

·        превышение скорости более чем на 50 км / ч.



Возврат к списку

Имя*
Телефон*
Дополнительная информация
* - обязательные поля