За прошедшие три месяца страховые полисы КАСКО в среднем по рынку подешевели на 3% от своей прежней стоимости. При этом действия страхователя нередко могут оказать влияние не только на стоимость полиса, но и на размер возмещения, а то и вовсе привести к отказу СК от заключения договора. Начать же обзор Prostobank.ua предлагает с основных новостей рынка страхования за последние три месяца.

В июне-2013 в Лига Страховых Организаций Украины сообщили, что за первые шесть месяцев 2013 года поступления страховых платежей по страхованию жизни составили более одного миллиарда гривен. Это на 34% больше, чем за аналогичный период 2012 года.

Кроме того в июне-2013 в ЛСОУ озвучили статистику, согласно которой за первый квартал 2013 года количество украинцев, заключивших договора страхования жизни, выросла на 17,3% – до 1,8 миллиона человек. А общий объем активов страховых компаний – членов ЛСОУ вырос за январь-март 2013 года на 16% – до 3,2 миллиарда гривен.

Также в июле-2013 в Моторном страховом бюро решили усилить контроль за соблюдением страховщиками сроков выплат возмещений по договорам с автовладельцами. А в августе-2013 Бюро выразило намерение ввести систему электронных полисов. В частности, чтобы водители могли приобрести «Зеленую карту» в онлайн-режиме, а пограничники – оперативно отследить действительность полиса.

А непосредственной темой нашего сегодняшнего обзора стала динамика рынка КАСКО. За три месяца с момента выхода прошлого обзора на Prostobank.ua тарифы по страховым полисам КАСКО от украинских СК немного снизились. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг», в среднем по рынку стоимость полисов КАСКО от 25-ти страховых компаний-лидеров по объемам страховых выплат уменьшилась на 0,2 процентного пункта – до 5,38% от стоимости автомобиля. По отношению к предыдущему значению (5,4%) изменение составило минус 3,7%.

По большинству марок авто, страховые полисы на которые исследует компания «Простобанк Консалтинг», снижение составило от 0,01 до 0,06 процентного пункта. Заметнее всего же снизилась стоимость полисов КАСКО по Kia Sportage – на 0,18 процентного пункта или на 3,4% от прежнего значения – до 5,08% от стоимости авто.

В тоже время стоимость КАСКО для некоторых других популярных марок авто, напротив, слегка выросла. Например, среднерыночная стоимость страховых полисов для Hyundai Accent и Renault Logan увеличилась на 0,01-0,02 процентного пункта.

Среднерыночная стоимость некоторых полисов КАСКО и ее изменение за последние три месяца, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 23.08.2013 г.

Автомобиль	Стоимость полиса КАСКО на 28.05.2013, %	Стоимость полиса КАСКО на 23.08.2013, %	Изменение стоимости
			п.п.	%
Kia Sportage	5,26	5,08	0,18	3,40%
ЗАЗ Sens	5,48	5,42	0,06	1,06%
ВАЗ 21101 (Lada Samara)	5,36	5,31	0,06	1,04%
Geely CK New	5,67	5,63	0,04	0,72%
Nissan Qashqai	5,42	5,40	0,03	0,52%
Toyota Camry	5,21	5,20	0,02	0,31%
Kia Rio	5,40	5,39	0,01	0,24%
Volkswagen Passat	5,23	5,23	0,00	0,00%
HYUNDAI Accent	5,46	5,48	0,02	0,35%
Renault Logan	5,52	5,53	0,01	0,18%

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

К слову, в некоторых случаях на страховой тариф влияет «история» водителя – а именно, количество страховых случаев в прошлом. «Если клиент "привозит" несколько страховых случаев в течении действия договора страхования, то в дальнейшем ему могут увеличить франшизу, поднять тариф, да и вовсе отказать в заключении договора КАСКО. Это практикуется везде и повсеместно в отношении таких клиентов», – комментирует Сергей Парфенюк, председатель правления СК «Украинский страховой капитал ».

Неаккуратные водители могут потерять и часть страхового возмещения. Например, СК «Универсальная» увеличивает франшизу на 5% от стоимости страховки при грубых нарушениях ПДД. Также нарушения ПДД водителем учитываются при выплате возмещений в компаниях «Просто-Страхование» и «Альфа-Страхование».

Полное же табу во всех страховых компаниях – это вождение в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. В таких случаях страховка не выплачивается никогда. «Управление автомобилем в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения – это стандартное исключение в договорах страхования КАСКО и отказ в таких случая будет всегда», – комментирует Сергей Парфенюк.

Как влияет вина водителя в ДТП на выплаты страховки по КАСКО по условиям договоров от ведущих отечественных СК на примере Volkswagen Passat. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 23.08.2013 г.

Вина водителя в ДТП	Страховая компания
не учитывается	Allianz Украина, AXA Страхование , PZU Украина , UNIQA , Арсенал Страхование ,Аска , Вусо , ГАРАНТ-АВТО , Глобус , Европейский страховой альянс ,Ильичевское СО , ИНГО Украина , Краина , Кремень , Оранта
учитываются определенные (грубые) нарушения ПДД	Просто-Страхование , Альфа Страхование
зависит от программы	ТАС Страховая группа
покрывается  частично	Украинская Пожарная Страховая Компания
увеличение франшизы на 5% от СС при грубых нарушения ПДД	Универсальная

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Части страховой выплаты, а то и всего возмещения можно лишиться, допустив и более мелкое нарушение условий договора. «Отдельные компании применяют дополнительные франшизы. Например, если страхователь не уведомил страховщика о событии с места происшествия, то применяется дополнительная франшиза 50% от суммы убытка», – комментирует Александр Яременко, начальник отдела андеррайтинга транспортных рисков СК «Allianz Украина ».

Может повлиять на условия страхования и выплату возмещения и несоблюдение условий хранения автомобиля. Большинство СК просто откажутся страховать, если ваша машина не оборудована хотя бы минимальным набором противоугонных средств. В целом же требования к хранению авто и его защите рознятся в зависимости от стоимости автомобиля.

Например, для нового Volkswagen Passat среднерыночной стоимостью в 300 тысяч гривен лишь одна страховая компания (СК «Украинская Страховая Группа») из числа 25-ти страховых компаний-лидеров не предъявляет требований к сигнализации. Что же касается места стоянки, то 13 компаний по условиям полисов КАСКО разрешают оставлять авто где угодно при наличии сигнализации либо других противоугонных средств. А самые жесткие требования к хранению у страховой компании «Европейский Страховой Альянс». В частности, с 23:00 до 6:00 автомобиль должен будет находиться на охраняемой стоянке либо в гараже.

Требования к условиям хранения автомобиля и сигнализации от ведущих отечественных СК на примере Volkswagen Passat. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 23.08.2013 г.

Место стоянки	Требования к сигнализации	Страховая компания
без ограничений	не обязательно	Украинская Страховая  Группа
	любая	Аска, Просто-Страхование
	заводская	Арсенал Страхование, Глобус
	электронная	ИНГО Украина, Краина
без ограничений, при наличии сигнализации, либо других противоугонных средств	иммобилайзер +  тревожная (предоставляется скидка)	Украинская Пожарная Страховая Компания
	механическая, электромеханическая, электронная	UNIQA
	электронная	Allianz Украина, AXA Страхование, PZU Украина, Альфа Страхование, Вусо, ГАРАНТ-АВТО, Ильичевское СО, Кремень, Оранта, ТАС Страховая группа, Универсальная
с 23:00 до 6:00 на охраняемой стоянке или в гараже	заводская	Европейский страховой альянс

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Стоимость полиса КАСКО для ЗАЗ Sens 2013 года выпуска с объемом двигателя 1,3 л от 25-ти страховых компаний-лидеров по объемам страховых выплат, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 28.05.2013 г. Здесь и далее по условиям стаж водителя составляет 5 лет

Страховая компания	Безусловная франшиза по повреждению, %	Безусловная франшиза по угону, %	Стоимость КАСКО, %
AXA Страхование	1	1	6,26
	500 грн.	500 грн.	6,56
PZU Украина	0	5	4,73
	0,5	5	3,94
	1	5	3,66
UNIQA	0	0	7,67
	0,5	0,5	5,22
	1	1	4,37
Альфа Страхование	0	5	6,93
	0,5	5	5,81
	1	5	5,62
Арсенал Страхование	0,5	5	5,30
	1	5	5,07
Аска	0	5	6,10
	0,5	5	6,10
АСКО-Донбасс Северный	1	5	4,30
Брокбизнес	0	5	6,36
	0,5	5	6,15
	1	5	5,99
Вусо	0	7	4,69
	0,5	7	4,43
	1	7	4,29
Глобус	0	5	6,14
	0,5	5	5,48
	1	5	5,32
Европейский страховой альянс	0	5	6,83
	0,5	5	5,16
	1	5	4,87
Ильичевское СО	0	5	5,50
	0,5	5	4,00
	1	5	5,54
КНЯЖА VIG	0	5	5,93
	0,5	5	4,94
	1	5	4,54
Краина	0	5	5,60
	0,5	5	4,70
	1	5	4,40
Кремень	0	5	5,85
	0,5	5	4,80
	1	10	4,00
Оранта	0	5	7,10
	0,5	5	5,58
	1	5	5,07
ТАС Страховая группа	0	5	9,18
	0,5	5	8,72
	1	5	8,27
Украинская Пожарная Страховая Компания	0	10	5,83
	0,5	10	4,67
	1	10	4,30
Украинская Страховая  Группа	0	5	6,96
	0,5	5	5,80
	1	5	5,39
Универсальная	0	5	5,21
	0,5	5	4,65
	1	5	4,43

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Стоимость полиса КАСКО для автомобиля HYUNDAI Accent 2013 года выпуска с объемом двигателя 1,4 л от 25-ти страховых компаний-лидеров по объемам страховых выплат, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 23.08.2013 г.

Страховая компания	Безусловная франшиза по повреждению, %	Безусловная франшиза по угону, %	Стоимость КАСКО, %
Allianz Украина	0	5	6,06
	0,5	5	5,32
	1	5	4,76
AXA Страхование	0	0	7,58
	0,5	0,5	6,23
	1	1	5,97
PZU Украина	0	5	5,71
	0,5	5	4,76
	1	5	4,43
UNIQA	0	0	7,61
	0,5	0,5	5,17
	1	1	4,57
Альфа Страхование	0	5	7,22
	0,5	5	5,86
	1	5	5,43
Арсенал Страхование	0	5	6,18
	0,5	5	5,30
	1	5	5,07
Аска	0	5	6,10
	0,5	5	5,00
АСКО-Донбасс Северный	1	5	5,00
Брокбизнес	0	5	6,36
	0,5	5	6,30
	1	5	5,93
Вусо	0	7	4,55
	0,5	7	4,29
	1	7	4,16
ГАРАНТ-АВТО	0	5	6,01
	0,5	5	5,14
	1	5	4,89
Глобус	0	5	6,14
	0,5	5	5,48
	1	5	5,48
Европейский страховой альянс	0	5	6,09
	0,5	5	5,16
	1	5	4,87
Ильичевское СО	0	5	5,50
	0,5	5	4,00
	1	5	5,54
ИНГО Украина	0	5	7,39
	0,5	5	6,90
	1	5	6,51
КНЯЖА VIG	0	5	6,24
	0,5	5	5,20
	1	5	4,78
Краина	0	5	5,60
	0,5	5	4,70
	1	5	4,20
Кремень	0	5	5,85
	0,5	5	4,80
	1	10	4,00
Оранта	0	5	7,72
	0,5	5	6,07
	1	5	5,52
Провидна	0	5	3,79
	0,5	5	3,60
	1	5	3,49
Просто-Страхование	0	0	5,75
	0,5	0	4,90
	1	0	4,65
ТАС Страховая группа	0	5	7,65
	0,5	5	7,27
	1	5	6,89
Украинская Пожарная Страховая Компания	0	10	5,77
	0,5	10	4,60
	1	10	4,24
Украинская Страховая  Группа	0	5	6,32
	0,5	5	5,27
	1	5	4,90
Универсальная	0	5	5,44
	0,5	5	4,85
	1	5	4,63

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Стоимость полиса КАСКО для автомобиля Volkswagen Passat 2013 года выпуска с объемом двигателя 2,0 л от 25-ти страховых компаний-лидеров по объемам страховых выплат, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 23.08.2013 г.

Страховая компания	Безусловная франшиза по повреждению, %	Безусловная франшиза по угону, %	Стоимость КАСКО, %
Allianz Украина	0	5	5,09
	0,5	5	4,35
	1	5	3,85
AXA Страхование	0	0	7,58
	0,5	0,5	6,23
	1	1	5,97
PZU Украина	0	10	4,99
	0,5	10	4,16
	1	10	3,86
UNIQA	0	0	7,56
	0,5	0,5	5,38
	1	1	4,51
Альфа Страхование	0	5	6,30
	0,5	5	4,82
	1	5	4,26
Арсенал Страхование	0	5	6,18
	0,5	5	5,30
	1	5	5,07
Аска	0	5	6,10
	0,5	5	5,00
Вусо	0	7	4,69
	0,5	7	4,43
	1	7	4,29
ГАРАНТ-АВТО	0	5	5,68
	0,5	5	4,86
	1	5	4,63
Глобус	0	5	6,61
	0,5	5	5,68
	1	5	5,91
Европейский страховой альянс	0	5	5,99
	0,5	5	5,16
	1	5	4,87
Ильичевское СО	0	5	5,50
	0,5	5	4,00
	1	5	5,23
ИНГО Украина	0	5	6,43
	0,5	5	5,82
	1	5	5,44
Краина	0	5	5,00
	0,5	5	4,40
	1	5	4,00
Кремень	0	5	5,85
	0,5	5	4,80
	1	10	4,00
Оранта	0	5	8,11
	0,5	5	6,37
	1	5	5,79
Просто-Страхование	0	0	4,89
	0,5	0	4,20
	1	0	4,00
ТАС Страховая группа	0	5	6,12
	0,5	5	5,81
	1	5	5,51
Украинская Пожарная Страховая Компания	0	10	5,77
	0,5	10	4,60
	1	10	4,24
Украинская Страховая  Группа	0	5	6,32
	0,5	5	5,27
	1	5	4,90
Универсальная	0	10	5,11
	0,5	10	4,57
	1	10	4,36

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

МНЕНИЕ

Сергей Парфенюк, председатель правления СК «Украинский страховой капитал»

Страховщик имеет право отказать в выплате возмещения только в тех случаях, которые предусмотрены договором страхования. Если страхователь не нарушал условий договора страхования и обстоятельства наступления страховых событий не вызывают вопросов ­­– страховщик не вправе безосновательно отказать в выплате возмещения.

В тоже время, к сожалению, в наших сегодняшних реалиях многим страховым компаниям достаточно даже формального нарушения условий договора страхования – и это сразу влечет за собой отказ в выплате. Если быть точным – любое несоблюдение страхователем условий договора может повлечь за собой полный отказ в выплате, либо же уменьшение выплаты страхового возмещения.

Но есть и серьезные страховщики, которые вначале разбираются в причинах нарушений условий договора: мог ли страхователь объективно повлиять на ситуацию, чтобы не нарушать условия договора, каковы последствия таких нарушений...

И если нарушения действительно формальные, которые никак не влияли на факт наступления страхового события или размер ущерба, тогда страховщиком может быть принято решение о полной выплате. В любом случае, это решение страховой компании.

Что же касается тарифов, то на мой взгляд, в целом по рынку осенью ничего глобально не изменится. Факторы, которые могут повлиять на повышение стоимости полисов КАСКО, известны. Количество ДТП растет – растет и убыточность страховщиков, и ею нужно управлять; стоимость ремонта растет – соответственно, страховщики вынуждены повышать тарифы, и так далее.

В то же время, рынок страхования КАСКО неуклонно уменьшается, и страховщики вынуждены бороться за этот рынок, в том числе и такими методами, как удержание тарифов на прежнем уровне. Некоторые и вовсе снижают тарифы, лишь бы удержаться на плаву.

Александр Яременко, начальник отдела андеррайтинга транспортных рисков СК «Allianz Украина»

Несоблюдение условий договора приводит, как правило, к отказу в выплате возмещения. В нашей компании нет требования по хранению в гараже или на охраняемой парковке. Но есть требования к водителям, которые допущены к управлению, если при заключении договора клиент получает скидку за стаж или возраст.

Например, клиент указал, что управлять автомобилем будут водители со стажем от 5 лет и старше 28 лет. Тогда, если на момент ДТП за рулем был водитель с меньшим стажем или возрастом, мы отказываем в выплате возмещения.

Что же касается управления транспортным средством в нетрезвом виде, то, если не ошибаюсь, – это исключение у всех страховщиков. Нарушения же ПДД могут относиться к исключениям или покрываться по договору. Также при большом количестве убытков страховая компания может предложить увеличение тарифа, увеличение франшизы или вовсе отказать в страховании КАСКО.

В нашей компании в зависимости от условий договора могут покрываться или относиться к исключениям следующие нарушения правил дорожного движения:

·        проезд на запрещающий сигнал светофора или жест регулировщика;

·        нарушение правил проезда железнодорожного переезда;

·        выезд на полосу встречного движения в тех местах, где это запрещено;

·        невыполнение требований знаков, которые запрещают движение транспортных средств;

·        движение задним ходом на перекрестках;

·        превышение скорости более чем на 50 км / ч.